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Ce que la banque regarde dans le dossier d'un club de padel

En 2026, j'ai monté avec trois associés le dossier d'un club de padel de 750 000 € dans le Val-d'Oise. Une demi-douzaine de banques l'ont étudié, et il est allé jusqu'en commission Initiactive. Le projet ne s'est pas fait. Voici, point par point, ce que les banques ont regardé, et ce que j'ai corrigé en refaisant un dossier complet.

1. L'apport

Les banques prêtent « généralement à la condition que votre apport représente au moins 30 % » du projet (Propulse by CA). Le nôtre faisait environ 21 %. Une seule banque était prête à suivre, à condition d'en mettre plus.

Les prêts d'honneur (Initiactive, Réseau Entreprendre, Initiative France) aident à combler l'écart. Ce sont des prêts personnels aux associés, sans intérêts, qu'ils apportent ensuite à la société. La banque les compte avec l'apport.

2. Les associés

Le frein cité à chaque fois, chez nous : notre âge et notre manque d'expérience. Le banquier prête à des personnes autant qu'à des chiffres. Un associé qui a déjà géré un club, un gérant recruté avant l'ouverture, un parrain, un réseau d'accompagnement : tout ce qui montre que le club sera bien tenu pèse dans la décision.

3. Le remplissage de la première année

C'est le chiffre qui décide de tout. Un banquier ne croit pas un taux d'occupation moyen sorti de nulle part. Il veut voir :

• les heures pleines et les heures creuses séparées, avec leur prix ;
• les prix des clubs voisins, relevés et datés ;
• une montée en charge sur trois ans, pas un club plein dès le premier mois.

Un repère : l'Observatoire du padel 2025 donne environ 80 000 € TTC de location par piste et par an en moyenne nationale (Union Sport & Cycle et FFT, repris par Padel Magazine). Dans notre dossier exemple, c'est environ un tiers de la grille pleine. Notre propre business plan présentait 45 % d'occupation comme « pessimiste » : c'est exactement ce qu'un banquier attaque.

Le détail du calcul est dans le guide Prévisionnel d'un club de padel : le chiffre d'affaires créneau par créneau.

4. La couverture des échéances

C'est le ratio que le banquier calcule toujours : l'excédent brut d'exploitation, moins l'impôt, divisé par ce que le club doit rembourser dans l'année (capital, intérêts, assurance). Au-dessus de 1, le club rembourse avec ce qu'il gagne. Plus la marge est grande, plus le dossier résiste à une mauvaise surprise.

Dans le dossier exemple (8 pistes, prêt de 480 000 € sur 7 ans avec 12 mois de différé) : 1,68 la première année, où l'on ne paie que les intérêts, 1,59 la deuxième, 2,08 la troisième. Donnez aussi ce ratio avec une rémunération normale pour le dirigeant, pas seulement avec un salaire réduit au démarrage.

5. Le loyer par piste

Dans un bâtiment loué, c'est la charge qui décide de la rentabilité. Dans l'exemple : 2 600 m² à 75 € le m² par an, soit 195 000 € hors charges, 24 375 € par piste et 38 % du chiffre d'affaires de la première année. À 6 pistes dans le même type de bâtiment, le club ne remboursait pas ses échéances, même en troisième année. Il a fallu passer à 8 pistes.

Et 10 % de loyer en plus font tomber la couverture de la deuxième année de 1,59 à 1,44. Faites ce calcul avant de signer le bail.

6. La TVA des travaux

Les pistes et l'aménagement se paient TVA comprise, et l'État ne la rembourse que des mois plus tard. Dans l'exemple, cela fait 112 400 € à avancer. Sans crédit relais de TVA prévu dans le plan de financement, la trésorerie d'ouverture disparaît. C'est la ligne que beaucoup de dossiers oublient.

7. Le scénario bas

Le banquier veut savoir ce qui se passe si le club se remplit moins vite que prévu, et surtout ce que vous ferez. Dans l'exemple, à 20 % d'occupation, l'excédent brut de la première année tombe à −70 000 €. Le dossier dit ce que les associés feraient, dans l'ordre : suspendre la rémunération du dirigeant, reporter la communication et le renouvellement du matériel, demander une facilité de caisse, et en dernier recours un report d'échéances.

8. Le bail et l'accès sans personnel

Ce que nous avons appris sur notre propre projet :

• les honoraires d'agence pouvaient atteindre 30 % du loyer annuel ;
• une clause d'accession faisait revenir les aménagements au propriétaire ;
• la mise aux normes d'accessibilité et l'isolation étaient à notre charge ;
• un club en accès libre, sans personnel, est limité en nombre de personnes présentes : dans notre dossier, 19, contre 24 joueurs possibles sur 6 pistes. Le planning d'équipe doit couvrir les heures pleines.

Ces clauses se font vérifier par un avocat avant de signer, et le bail se signe sous condition suspensive d'obtention du prêt.

9. Les pièces du dossier

• business plan, prévisionnel sur trois ans et étude de marché ;
• devis de pistes comparés, devis d'aménagement ;
• projet de bail et diagnostics du bâtiment ;
• pièces de chaque associé, justificatifs d'apport et fiches patrimoniales des cautions ;
• accords de prêts d'honneur, et lettre de soutien de la mairie si vous l'avez.